Destinos del aguinaldo

Héctor Amador

En las próximas semanas serán repartidos los aguinaldos, en algunos casos también se recibirán los recursos de cajas de ahorro y en otras situaciones habrá entrega de bonos anuales de actuación y con ello se dispondrá de una cantidad adicional de dinero. Sin embargo, aunque la tentación sea enorme de gastar todo en hermosos regalos y darnos todos los gustos a los que pensamos que tenemos derecho, hay que detenernos a reflexionar un poco.

Se pueden comprar los obsequios y divertirnos en las fiestas navideñas, pero si planeamos y elaboramos un presupuesto podremos sacar más provecho del ingreso extra que se recibirá.

Destinar un tercio de lo que recibimos para satisfacer parte de esos antojos que se tienen y las infinitas peticiones que formulan los pequeños podría ya ser suficiente para frivolidades. Las dos terceras partes restantes hay que orientarlas a algo que nos pueda servir de forma permanente. Algunas ideas podrían ser:

1. Tarjetas de crédito.- Si se tiene algún saldo pendiente en la tarjeta hay que tratar de liquidarlo en su totalidad o reducirlo lo más posible. Hay que recordar que las tarjetas son el préstamo más caro que existe. Va a ser casi imposible encontrar una inversión que nos brinde el rendimiento equivalente a lo que se paga de intereses por las tarjetas de crédito. Hoy en día la tarjeta promedio cobra una tasa de 33 por ciento.

Quitarnos de encima el pago de los intereses de la tarjeta nos liberará en adelante de destinar mensualmente una fuerte cantidad a tal rubro y que en realidad es dinero que estamos tirando a la calle. 

Si con el aguinaldo no alcanzamos a eliminar toda nuestra deuda no importa. Hay que reducir el pasivo lo más pronto posible y el dinero que vamos liberando, porque pagamos menos intereses, se utiliza en los meses subsecuentes para amortizar el resto de la deuda. Así entramos en un círculo virtuoso. Se cancelan pasivos, por lo tanto se generan menos intereses y entonces se puede destinar una mayor cantidad a liquidar más débito.

A lo que debemos llegar es a no tener saldos pendientes de la tarjeta y utilizar para ello el aguinaldo puede ser un catalizador que nos impulse en la dirección correcta.

2. Reservar para el impuesto predial.- Aquellos que poseen un inmueble, durante las primeras semanas del año que inicia, tienen la posibilidad de pagar en forma anual el impuesto predial. Las autoridades ofrecen un atractivo descuento. Llega a variar según la fecha cuando se pague pero en promedio se puede hablar de 8 a 10 por ciento. La rebaja es interesante y superior al rendimiento que obtenemos por dejar el dinero en el banco, casi 7 por ciento que pagan los bancos normalmente por un depósito a 365 días, dependiendo de la institución y el monto, o alrededor del 6 por ciento que generaron los fondos de deuda hasta ahora en el año. Por lo tanto, al momento de recibir el aguinaldo conviene apartar una cantidad que se utilizará en el pago anual del impuesto predial.

Otra ventaja es que tal suma obtendrá un poco de intereses durante las semanas que lo guardamos en el banco en lo que se utiliza para liquidar el predial. Se puede ganar hasta el último momento si prolongamos el finiquito hasta los días finales autorizados para tomar ventaja del descuento. 

Otro aspecto agradable, aunque no sea monetario, es que nos quitamos el pendiente de liquidar el predial en forma bimestral y que por alguna circunstancia se nos llegue a traspapelar con las consiguientes molestias.

3. Reservar para la tenencia.- En el primer cuatrimestre del año se tienen que solventar los impuestos de la tenencia por los vehículos que se posean. Tal vez sería una buena idea reservar el monto que se necesitará para ello. Se deposita en una cuenta que gane intereses. Una vez que llega la boleta indicando la cantidad que se requiere pagar se liquida con tarjeta de crédito tomando ventaja de la facilidad de seis mensualidades sin intereses. Conforme se requieran amortizar las mensualidades sacamos el dinero de nuestra cuenta bancaria, que mientras estuvo generando intereses.

Para aprovechar al máximo se puede jugar con las fechas de corte de la tarjeta de crédito. En el último mes autorizado para cubrir la tenencia estamos pendiente de la fecha de corte de nuestra tarjeta. Al día siguiente de tal fecha vamos al banco y liquidamos la tenencia con el financiamiento de seis meses sin intereses. Pero por el simple hecho de haber ido justo el día después de la fecha de corte habremos prolongado por seis semanas adicionales el financiamiento. Por lo tanto, obtuvimos siete meses sin intereses en lugar de los seis que se ofrecen oficialmente. Lo anterior significa que simplemente por aprovechar la fecha de corte generamos un mes adicional de ganancia de intereses por nuestro dinero depositado en la cuenta bancaria.

Algo también placentero es el hecho que todo lo hicimos con dinero que a final de cuentas le correspondía al gobierno. O sea, utilizamos su dinero para ganar intereses nosotros.

4. Seguros médicos.- Las personas que no tengan un seguro de gastos médicos harían bien en dedicar el dinero del aguinaldo para contratar uno. La ventaja de hacerlo en fechas decembrinas es que cada renovación anual del seguro será en la misma época. Por lo tanto, se garantiza que se podrá solventar la prima sin problema ya que tenemos la certeza que cada año en estas semanas se recibe el aguinaldo con el cual se podrá cubrir la prima.

Otro beneficio es que el desembolso se hace muy cerca del fin de año y en el siguiente abril se puede deducir de impuestos una porción de tal suma. Por lo tanto, en alrededor de cuatro meses ejercemos la deducción fiscal correspondiente y así el periodo de recuperación entre el finiquito y la deducción fiscal se reduce al mínimo.

5. Seguro de vida y retiro.- Otro posible destino para nuestro aguinaldo es contratar un seguro de vida ligado a un plan de retiro. La mayoría de las compañías de seguro ofrece un seguro de vida que a la postre se puede convertir en un seguro de retiro. Lo atractivo de su contratación es que en las primeras décadas de su vigencia es un seguro de vida. Durante tal periodo, al fallecimiento los beneficiarios obtienen el monto asegurado.

Sin embargo, los seguros de vida al paso de los años dejan de ser atractivos. La razón es porque normalmente su principal objetivo es garantizar que los menores de edad gocen de la seguridad de poder estudiar o sobrevivir en caso de ausencia del sostén de la familia. Pero al paso del tiempo los pequeños crecen y se independizan. Por lo tanto, el seguro de vida que pudieran cobrar es menos relevante porque a la mejor los hijos ya son adultos e independientes. Pero para una persona mayor, que tal vez ya no trabaje le sería interesante recibir una cantidad adicional para sufragar los gastos de su vejez. Quien requiere de protección y seguridad económica en dichos momentos es la persona de la tercera edad y ya no los que en un principio fueron menores. Por eso se establecieron tales seguros. Si llega a vivir uno digamos hasta los 65 en tal momento el seguro de vida se convierte en seguro de retiro. Entonces se recibe el monto asegurado como fondo de retiro.

Este tipo de seguros también son convenientes para personas que no tienen descendientes. A ellos normalmente no les llaman la atención los seguros de vida porque no tienen dependientes económicos. Pero un seguro de retiro a todos nos interesa. Todos tenemos que anticipar lo que ocurrirá con nosotros una vez que por la edad y falta de energía dejemos de trabajar y generar ingresos. Por lo tanto, aquellos que no tengan un dependiente económico también pueden contratar estos instrumentos porque en su vejez gozarán de tal prevención de jubilación.

Al igual que lo descrito en los seguros médicos. Las primas anuales se renuevan en las mismas fechas y así podemos dedicar en forma automática nuestro aguinaldo para su pago. Aparte, también está el conveniente que parcialmente se deducen de impuestos al igual que los seguros médicos.

6. Abrir una cuenta en un fondo de inversión de renta variable.- La inversión en acciones o renta variable debe ser con una perspectiva de largo plazo. En lo que va del año el rendimiento promedio de un fondo de renta variable estuvo cerca de 15%, mientras que el Índice de Precios y Cotizaciones de la Bolsa en los poco más de tres trimestres que han corrido del 2006 ha ganado casi 26%. Si alguien no tiene ni la paciencia, ni los conocimientos, ni el tiempo que se requiere para estudiar la economía, las diferentes industrias y las emisoras que cotizan en la Bolsa de Valores entonces la inversión en un fondo de inversión de renta variable es una opción atractiva. Cada fondo tiene sus propios requerimientos pero los hay en donde se puede abrir una cuenta desde diez mil pesos. Por lo tanto, se puede destinar el aguinaldo con tal fin. Debemos recordar que si alguien hubiera asiduamente invertido cada mes, durante los últimos 26 años, el equivalente a cien dólares en un fondo de inversión que reprodujera el índice de la Bolsa, dicho inversionista tendría hoy casi un millón de dólares. ¡Y pensar que todo pudo empezar con destinar el aguinaldo para abrir su cuenta en el fondo de inversión!

Por lo tanto, lo que tenemos que hacer es planear el mejor uso y destino que se le pueda dar al dinero adicional que se otorga en esta temporada. No siempre se nos brinda la oportunidad de recibir un ingreso extraordinario. Si usamos dos tercios para cualquiera de los fines descritos y un tercio para comprar algún antojo podemos combinar perfectamente la necesidad de ir creando un patrimonio y también el deseo natural de disfrutar la alegría de un pequeño lujo. La cruda financiera de enero es evitable. Todo es cuestión de un poco de planeación y disciplina.

*Economista egresado del ITAM

hectoramador2005@aol.com

Año IV No. 46 Noviembre 2006

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