Nuevo año, más ahorro CAT, el dato importante para una hipoteca

El llamado Costo Anual Total (CAT) es la variable más importante cuando se trata de analizar las opciones de créditos para vivienda, pues esta tasa puede ir desde 12 hasta 14 por ciento muy lejos del 10 por ciento que promueve la banca en su guerra de anuncios para el sector hipotecario. El CAT incluye todos los costos que engloba un crédito hipotecario, como es la tasa de interés, comisiones, gastos de investigación, seguros y avalúo, entre otros. No obstante, excluyen las contribuciones federales y locales, así como los costos correspondientes de trámites y servicios prestados por terceros.

Hipotecaria Su Casita, una Sociedad Financiera de Objeto Limitado (Sofol), que dirige José Manuel Agudo, recomendó recientemente que los solicitantes de créditos hipotecarios pongan más atención a los comparativos del CAT entre los productos que ofrecen las diferentes instituciones financieras, para obtener las mejores condiciones económicas a su favor. De hecho, la Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia del Crédito Garantizado establece los lineamientos que permiten la mejor comparación de los términos, condiciones y características de los diferentes tipos de financiamiento a la vivienda. Para muestra de la importancia de esta tasa los datos de septiembre cuando el CAT mínimo fue de 11.09 y el máximo de 21.37.

En auge, la banca por internet

El 47 por ciento de los usuarios de internet que visitan sitios financieros, entre los que destacan los de los principales bancos como Banamex, BBVA Bancomer y empresas como Avantel, Aeroméxico y Liverpool, entre otras, son mujeres entre los 25 y 45 años, de acuerdo con la AMI que preside Alfredo Reyes Kraft.

El 22 por ciento de los cibernautas ya paga sus impuestos vía internet, luz, agua y teléfono, y la tarjeta Banamex es la más utilizada; le siguen Bancomer y American Express. Pero más allá de las estadísticas interesantes, la consulta de saldos, pago de servicios, pago de tarjeta, transferencias entre cuentas propias, pagos a terceros, pago de impuestos, transferencias interbancarias, inversiones, fondos, pagos de seguros, compras de divisas, transacciones bursátiles, son servicios que pueden realizarse a un menor costo a través del Internet. En la mayoría de los bancos, por ejemplo, el pago de servicios como luz y teléfono no tiene costo. Hasta ahora, el banco HSBC aparece como la única institución bancaria que cobra una comisión de 2.50 pesos por el pago de estos servicios a través de internet.

Nuevas tarifas para celulares

Fue hasta el año pasado, cuando la Comisión Federal de Telecomunicaciones (Cofetel) estableció la obligatoriedad de reducir las tarifas en telefonía celular, que las empresas aplicaron efectivamente este descenso.

Ahora, la tarifa promedio que se debería pagar es de 2.25 pesos por minuto. 

*A partir del 2006, la tarifa tendría que reducirse a 2.03 pesos y para 2007 la tarifa será de 1.82 pesos, una reducción de 35 por ciento.

Aerolíneas de bajo costo, la otra alternativa

A partir del primero de diciembre Interjet, la aerolínea de bajo costo que preside Miguel Alemán, inició sus operaciones en el mercado mexicano encabezando lo que podría ser una nueva era en la aviación mexicana, en un mercado en el que se realizan más de 50 millones de viajes de más de ocho horas en autobús mientras que sólo se presentan 18 millones de trayectos aéreos.

Empresas como Interjet, A Volar, Vuela, Click y Gold buscan ubicarse en el segmento de bajo costo con algunas estrategias en su operación como la salida de sus vuelos de aeropuertos alternos, lo que les permitiría reducir el costo de sus boletos hasta en un 40 por ciento.

Tasas bajas en tarjetas ¡Sí se puede¡ 

Es poca, muy poca la publicidad que realizan los bancos sobre la posibilidad de congelar pagos y mensualidad en una tarjeta de crédito. Tampoco se difunde mucha información sobre los esquemas para reducir las tasas de interés mediante el cumplimiento de pagos y pronta liquidación. Pero es posible. Este año se prevé que la banca no mantenga su guerra de transferencia de saldos para atraer a un mayor número de clientes, una moda que inició en 2001 Santander, ya entonces propietario de Serfin, cuando decidió lanzar al mercado su tarjeta Serfin Light, un producto que con tímidos tonos pastel puso a temblar a los grandes jugadores del sistema: Banamex y Bancomer. El año pasado, Banorte se sumó a la posibilidad de transferir saldos y American Express fortaleció su oferta de productos.

En trasferencias de saldo, la bancos ofrecen tasas del 25 por ciento y no del 40 por ciento que, en promedio, cobran los plásticos. Sin embargo, directivos de Banamex, Bancomer y Santander aseguran que un usuario del crédito disciplinado puede registrar tasas menores al 20 por ciento en operaciones con tarjeta de crédito.

Hipotecas y renta: combinación perfecta

La Sociedad Hipotecaria Federal trabaja en el programa piloto que le permitirá evaluar la posibilidad de ofrecer esquemas hipotecarios para que viviendas rentadas puedan ser adquiridas por sus inquilinos en un plazo de entre cinco y 15 años, con apoyo de los desarrolladores de vivienda. En esta etapa de prueba participan varios desarrolladores y Sofoles interesados en corroborar la seguridad de este esquema. A pesar de que hace varios meses se dio a conocer este programa de renta con opción a compra, la Sociedad Hipotecaria Federal prefiere no dar fechas sobre el momento en el que se liberará el esquema en el sector; no obstante, confirmaron el interés de las arrendadoras para participar en esquemas de leasing para la vivienda.

¡Cuidado con los préstamos fáciles!

Los créditos personales se han convertido en un nuevo nicho de mercado para nuevos intermediarios cuyos clientes son mujeres en más de un 60 por ciento. Sin embargo, algunas señales de alerta nos permiten evitar un mal rato y, sobretodo, la pérdida de dinero. En México, no obstante, sólo el 25 por ciento de la población tiene acceso a los servicios crediticios y financieros de la banca, mientras que el resto debe acudir a otras alternativas. Por esa razón han proliferado todo tipo de opciones y servicios para responder a la necesidad de financiamientos a través de Sofoles como Crédito Familiar, entre otras. Las tasas de interés que cobran algunas de estas empresas superan más del 100 por ciento y se convierten en un verdadero yunque para el solicitante.

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