Precisión actuarial, corazón de los seguros

Parte sustancial de las compañías aseguradoras en México es el papel que realizan los actuarios. Ellos son quienes desarrollan todas las tarifas y la parte técnica de los seguros, desde el plan de productos hasta el cálculo de las reservas que serán destinadas para el pago de los siniestros.

Carmen Cruz Gracia

La Asociación Mexicana de Actuarios, A.C. (AMA), es la organización que reúne a los actuarios dentro de las aseguradoras o como consultores. Fundada en 1962, se ha perfilado como una institución sólida y abierta, la cual ejerce una fuerte representación del gremio ante las autoridades y organismos internacionales. Actualmente está conformada por unos 500 miembros en todo el país, pues desde las compañías de seguros más grandes hasta las más pequeñas cuentan con un actuario.

Entre sus objetivos principales destacan: tener una participación activa en el sector asegurador, contribuir al desarrollo profesional del actuario, promover entre sus miembros estudios e investigaciones sobre el mercado, así como establecer mecanismos para la divulgación y orientación de las nuevas generaciones.

Ana María Ramírez Lozano, presidente de la AMA explica a Fortuna que el actuario tiene una formación básicamente matemática y estadística, aunque también contempla una formación financiera muy completa, pues son quienes calculan sobre la base de estadísticas todas las tarifas que una aseguradora debe cobrar para un seguro de Vida o para un seguro de Automóvil.

Actualmente los actuarios han extendido su contribución en la operación de las aseguradoras y participan en áreas como la de sistemas. “El hecho de que la organización analice los asuntos que atañen a estos departamentos resulta una gran ventaja”, asegura la actuaria.

La cultura del seguro

“Es muy reducido el número de personas que tienen asegurada su casa, a pesar de que puede que sea su único patrimonio; sin embargo, se ha avanzado mucho, pero todavía falta ya que estamos muy lejos de otros países en cuanto a penetración por la compra de seguros”.

En el ámbito latinoamericano, asegura la funcionaria, la venta de seguros en México permite ocupar un lugar preponderante en la participación del Producto Interno Bruto (PIB). Sin embargo, al compararnos contra una cultura como la europea o la de Estados Unidos, figuramos con una baja penetración. Simplemente en México el número total de compañías que hay en el país es el equivalente en alguno de los estados de nuestros vecinos del norte.

Ramírez Lozano señala que las aseguradoras están bien reguladas en México porque son instituciones de interés público. También afirma que las compañías que hay en México son suficientes para atender el mercado. No obstante existe competencia entre los seguros de las compañías y los que ofrecen los bancos.

De acuerdo con la actuaria la competencia se enfoca hacia dos mercados diferentes: El primero, el de banca seguros, va dirigido a un nivel socio económico medio y ofrece seguros que no son flexibles, es decir, un banco vende únicamente paquetes de 50, 100 y 150 mil pesos de suma asegurada; en cambio con una compañía de seguros uno puede comprar la suma asegurada que quieras bajo el esquema que prefiera.

La venta de seguros que realiza un banco no permite otorgar planes flexibles dado que son paquetes armados y que no pueden tener variaciones, además de que si el usuario requiriera información adicional el ejecutivo bancario no lograría otorgarla por la falta de la misma. Es por ello que ante la necesidad de un seguro más complejo el interesado deberá acudir con un agente profesional de seguros.

Seguros y canales de venta

En los últimos 10 años, la venta de seguros entre la población ha ido en incremento, tanto por lo bancos como las mismas aseguradoras a través de sus agentes, dos factores que han ayudado a este crecimiento es que ante cualquier trámite bancario el cliente puede tener acceso a la contratación de un seguro, y segundo, las empresas han comenzado a otorgar el seguro como un beneficio patronal que les descuenta a los empleados el costo vía nómina.

Consideró que debido a las malas intenciones de algunos usuarios del seguro de Gastos Médicos, el costo del mismo se ha encarecido, esta cobertura cuenta con nichos de mercado bastante definidos, y sin duda son pocos los bancos que venden el seguro dada su complejidad.

Cuando intervino la banca en los seguros, el mercado se dirigió a una población que antes no tenía acceso, porque el agente de seguros no les llegaba a vender a ellos. “Creo que el seguro ha evolucionado mucho, tan es así que hay compañías que se dedican a la venta masiva, el problema es que por desgracia al mexicano le cuesta trabajo el ahorro, pero de cualquier manera creo que se está creando una cultura de previsión”.

La certificación de los actuarios

A partir del 2004 existe lo que se llaman actuarios certificados. Esto se deriva de una modificación a la ley en el 2002 la que señala que los actuarios que calculan y firman las reservas que se envían a la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas deben tener una certificación, la cual se obtiene después de aprobar un examen de conocimientos que aplica el Centro Nacional de Evaluación (CENEVAL)

Dichos exámenes para la certificación de actuarios son para quienes se dedican al diseño de productos y desarrollan notas técnicas, así como los que evalúan las reservas que las aseguradoras deben mantener.

El actuario en México no estaba acostumbrado a seguir estudiando, pero se les obliga a tomar cursos para actualizarse, así lo dicta la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros y la Ley General de Instituciones de Fianzas, para lograr esa certificación.

“Independientemente de los otros proyectos que se puedan tener, uno de los principales es asentar las bases de la educación continua y seguir trabajando en el proceso de la certificación, porque aunque ya haya actuarios certificados, vienen las nuevas generaciones.

“Obviamente entre los planes a corto y mediano plazo, esta implementar nuestra participación a nivel internacional, creo que eso es importante como asociación”. Junto con el Colegio Nacional de Actuarios participamos en un consejo que se llama Consejo Actuarial de Norteamérica (NAAC por sus siglas en inglés, que significa Norh American Actuarial Council), integrada por cinco nuevas organizaciones de EUA, tres de México y una de Canadá, en el cual se tratan temas comunes a los tres países.

Otro de los proyectos, según Ana María Ramírez, es que tienen que incorporarse actuarios desde la carrera, “creo que a veces descuidamos a nuestros futuros miembros y ese es un punto en el que quisiéramos trabajar”.

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