El derecho que genera obligaciones

Ana Lilia Pérez

Independientemente del tipo de seguro que usted elija y de la aseguradora que se lo ofrezca, todo usuario de este tipo de convenio debe saber que tiene derechos y obligaciones. Ambas atribuciones son consideradas como básicas, en el ámbito mundial,

por la Asociación Internacional de Derechos de Seguros (AIDA, por sus siglas en francés) organización fundada en 1960 y con más de 40 años de experiencia en el diseño de las leyes que norman los derechos del asegurado y, por lo tanto, sus obligaciones.

Integrante de la AIDA, en México es la Asociación Mexicana de Derechos de Seguros y Fianzas, A.C. (AMDSyF), quien impulsa los derechos, tanto del asegurado como de la aseguradora, además de proponer los límites al respecto.

La responsabilidad para el cumplimiento de los derechos y obligaciones en materia de seguros no sólo involucran a la aseguradora y al usuario del seguro, sino a los propios agentes y a todos los intermediarios que participan en la colocación del seguro.

El que una aseguradora asiente claramente en la póliza los derechos y obligaciones para ambas partes, dependerá también de que el usuario no tenga falsas expectativas de su seguro, de esta manera evitará posibles inconformidades o demandas.

Así como los Derechos Humanos y los Derechos Constitucionales son imprescindibles entre los grupos sociales, en el mundo de los seguros los Derechos Legales del asegurado y de la aseguradora son vitales para que el convenio sea equitativo y legal para ambas partes. Para los expertos es difícil jerarquizarlos, sin embargo definen que lo elemental es que antes de formalizar el seguro, el solicitante esté debidamente informado sobre los distintos tipos de seguros, primas y las modalidades o condiciones del seguro por contratar, con el objeto de poder elegir la cobertura más conveniente a sus necesidades e intereses.

Por su parte, el intermediario de seguros deberá verificar que el objeto que va asegurar cumpla con los requisitos o condiciones de asegurabilidad, ilustrar e informar al contratante o asegurado sobre la cobertura y su extensión, exclusiones, derechos y obligaciones y demás condiciones del seguro.

Aunque en México no existe un tribunal especializado en atender las controversias, el procedimiento es que elusuario recurra primero a la propia institución con la que negoció la póliza a través del responsable del Módulo de Atención de Quejas y Reclamaciones. Posteriormente, en caso de que la aseguradora o afianzadora no haya resuelto el problema, queja o reclamación, el usuario puede acudir ante la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) y en caso de que lo convengan las partes, seguir un procedimiento de arbitraje ante la propia Condusef.

De manera directa o después de agotar la etapa de mediación ante la Condusef, el usuario puede acudir ante los tribunales competentes, locales o federales para que éstos resuelvan la controversia.

En este tipo de conflictos es la AMDSyF quien regularmente interviene como mediador o arbitro de conflictos entre asegurados y aseguradoras, tratándose de seguros o instituciones de seguros, o entre instituciones mexicanas y extranjeras tratándose de reaseguros.

La garantía que le da a ambas partes el arbitrio de la AMDSyF durante su conflicto es que dicha asociación, integrada por abogados y especialistas en derechos legales del asegurado, tiene experiencia y proyección a nivel internacional, ya que es el Capítulo Mexicano de la Asociación Internacional de Derechos de Seguros (AIDA) y Miembro del Comité Ibero Latinoamericano de Derecho de Seguros (CILA).

Yves Hayaux-du-Tilly Laborde, presidente de la AMDSyF, explica que en caso de que la aseguradora, el asegurado y el intermediario del seguro asuman su responsabilidad y reclamen al mismo tiempo su derecho, la institución “responde a los principios más elementales de responsabilidad social y daría a los asegurados certeza respecto de lo que pueden esperar de sus aseguradoras, comprometiendo a las aseguradoras a respetar los derechos de sus asegurados, expresamente reconocidos por éstas”.

Responsabilidad compartida

En la lógica más elemental, a todo derecho corresponde una obligación, en materia de seguros no es la excepción.

Yves Hayaux-du-Tilly Laborde indica que el usuario de un seguro debe tener esto muy claro porque le da también la tranquilidad de no perder sus derechos por no haber cumplido con sus obligaciones bajo la ley y el Contrato. Con lo anterior, además de que se logra que los involucrados en este proceso se conduzcan con transparencia, dice el abogado, se profesionaliza la firma de este tipo de contratos.

“El compromiso de las aseguradoras y agentes en la educación de los asegurados es de suma importancia, ya que un cliente educado lejos de poner en riesgo a las aseguradoras, permite evitar falsas pretensiones o expectativas sin fundamento y evita muchos abusos de personas que engañan a los asegurados con falsas promesas respecto de sus derechos y posibilidades de recuperación”, explica el especialista.

Además de fungir como árbitro en conflictos relacionados con los seguros, la Asociación Mexicana de Derechos de Seguros y Fianzas, que agrupa a abogados y actuarios que tienen una participación activa en temas relacionados con seguros, asesora a los tres poderes del gobierno federal, Ejecutivo, Legislativo y Judicial, para el diseño de la normatividad vigente en materia de seguros, en cualquiera de estos ámbitos. Paralelamente, informa a los usuarios, asociaciones profesionales, universidades, instituciones privadas y al público en general, todo lo relacionado con derechos de seguros y fianzas; y a sus profesionales los capacita y actualiza respecto a la normatividad y parámetros vigentes en otros países para que se tomen como referencia, y en algún momento se adecuen o propongan al modelo mexicano.

A escala internacional, dice Yves Hayaux-du-Tilly, el mercado mexicano de seguros siempre ha estado a la vanguardia y en la innovación, e incluso “ha servido de ejemplo a otros países”.

En entrevista, el presidente de la Asociación Mexicana de Derechos de Seguros y Fianzas, explica cuál es, según su consideración, el derecho más importante que tiene un asegurado: “El derecho más importante, y que no depende de la aseguradora que contrate es que la aseguradora cumpla puntual y oportunamente con los términos y condiciones del contrato de seguro celebrado”.

El jurista explica que la propia ley vigente en México protege este derecho básico y sanciona cualquier incumplimiento a este deber por parte de la aseguradora, además, “las aseguradoras pueden dar a sus asegurados derechos adicionales a los derechos que tienen los asegurados bajo la ley”.

De entre los temas que aborda la Asociación Mexicana de Derechos de Seguros, su presidente refiere desde los temas relacionados con la regulación de las aseguradoras; derecho administrativo; régimen de inversión, prevención y detección de operaciones con recursos de procedencia ilícita y para

el financiamiento al terrorismo; operaciones, órganos corporativos, administrativos y de control; fusiones, adquisiciones, inversión extranjera; traspasos de cartera; escisiones, desarrollo y registro de productos; intermediación y distribución de productos de seguros; calificación y características de consejeros y funcionarios; programas de regulación y autoco-

rrección; procesos de liquidación y disolución; el reaseguro en todos su aspectos, incluyendo la regulación de las operaciones de reaseguradoras extranjeras en México; la contratación del reaseguro; los contratos del seguro, incluidos los procesos de elaboración y registro de los contratos de seguro, su interpretación y cumplimiento, y hasta la resolución de conflictos derivados de contratos de seguros.

El presidente de la AMDSyF adelanta que aunque tradicionalmente la Asociación ha beneficiado a los usuarios del mercado de seguros a través de sus gestiones de estudio, difusión y enseñanza del derecho de seguros, actualmente se encuentra en una etapa “que traerá grandes beneficios a los usuarios”.

En este nuevo proceso, indica, se perfila la institucionalización y profesionalización que garantizará la calidad profesional y ética de sus miembros. Asimismo, la AMDSyF en coordinación con la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, y la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros, inició trabajos para participar en los procesos de certificación de abogados especialistas en seguros, en cuestiones relacionadas con el registro de productos, con la intención de que esto se pueda ampliar a otros temas, como la contratación de reaseguro, indica Yves Hayaux-du Tilly.

El conocimiento de los usuarios de sus derechos legales debe fomentarse constantemente, indica el titular AMDSyF, y al parecer el usuario efectivamente, cada vez está más enterado de las atribuciones al respecto. De acuerdo con las últimas estadísticas de la Condusef, de enero a agosto de 2005 dicha organización manejó 4 mil 785 reclamaciones en materia de seguros.

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